Tasa de retiro seguro para jubilados anticipados

En este post titulado Tasa de retiro seguro para jubilados anticipados, quiero continuar mi razonamiento respecto a la vejez, la pensión de jubilación y esas cosas que, supongo, a todos, en algún momento de la existencia, nos preocupa. En una nota anterior (cuando dinero necesita para jubilarse la mayoría de la gente) relacioné varios conceptos interesantes sobre los que quiero llamar nuevamente la atención.

¿Cuál es la tasa de retiro segura? 

Antes de sumergirnos en las cosas realmente buenas, un poco de fondo ... La tasa de retiro seguro es simplemente la tasa que puede retirar de su cartera cada año, lo que garantiza que tenga una alta probabilidad de no quedarse sin dinero. El SWR de 4% por año (ajustado a la inflación) es la tasa que los investigadores del Estudio Trinity recomendaron para las jubilaciones de 30 años y es la tasa que se cita con más frecuencia. Esta es la regla del 4%.

La certeza de este porcentaje

Vivimos en la cultura del miedo y muchos se cuestionan si con este porcentaje se podrá vivir llegada la hora o si van a aguantar física hambre. El miedo vende mucho más que la aritmética básica, lo sabemos.
Bueno pues algunos números acaso nos devuelvan la confianza para entender que en realidad este 4% es muy conservador, es decir que generalmente podremos aumentar un poco el nivel de gastos a lo largo del tiempo de supervivencia si se es inteligente financieramente hablando.
  • ¡La tasa de retiro seguro en realidad tiene una probabilidad del 96% de dejar más del 100% del capital inicial original! 
  • De hecho, incluso al comenzar con una tasa de retiro inicial del 4%, menos del 10% de las veces el jubilado termina con menos que el principal inicial. 
  • Durante 2/3 de las veces, el jubilado termina el horizonte de tiempo de 30 años y aún tiene más del doble de su principal titular. La riqueza media al final, en la parte superior de la regla del 4% con el gasto ajustado a la inflación, es casi 2,8 veces el capital inicial. En otras palabras, ¡es abrumadoramente más probable que los jubilados tengan la oportunidad de aumentar sus gastos por encima de una regla del 4%, que la necesidad de gastar de manera conservadora en primer lugar! (Datos extraídos del blog de Michael Kitces, un planificador financiero reputado en la web).

Secuencia de riesgo de retorno 

Cuando considera que el rendimiento promedio del mercado real es del 7%, pensaría que retirar un 4% cada año nunca agotaría una cartera porque el crecimiento cubriría su gasto ajustado a la inflación (7% - 4% = 3% de crecimiento de la cartera). todos los años). Sin embargo, en realidad no es el promedio lo que importa. Más bien, es cuando ocurren los altibajos que determinan la probabilidad de que su cartera sobreviva más tiempo. Por lo tanto, si su primera década de jubilación transcurre sin problemas, es probable que termine con una gran cantidad de dinero restante cuando muera (o puede aumentar sus gastos durante la jubilación). Si su primera década no es excelente y agotó una gran parte de su cartera desde el principio, puede estar en problemas.
Si eres como yo, todo hasta este punto debería hacer que te sientas cálido y confuso por dentro. La regla del 4% no solo es segura, en realidad es muy segura y, de hecho, su nivel de seguridad es bastante predecible al momento de la jubilación.
Este es todo un viaje, pero espero seguir compartiendo mis experiencias, lecturas y ejercicios financieros poco a poco.

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