Cuanto dinero necesita para jubilarse la mayoría de la gente

Cuanto dinero necesita para jubilarse la mayoría de la gente.Me pareció muy chistoso y de reflexión amarga al mismo tiempo, entender que el grueso de la población no sabe cuanto dinero necesita tener en la edad de retiro para vivir, cómodamente, de acuerdo a sus posibilidades. 

Y cuando no se tienen claras las metas, cualquier destino es ganancia. Mejor dicho, se dan palos de ciego, se avanza a tientas y bueno, como dirían en mi pueblo, cualquier cosa es cariño. Pero no es suficiente. 
Otras personas viven en vaporosas nubes financieras, en idílicos paraísos, como el de la lechera, sí, la la fábula, espero que alguna vez la hayan leído. 
Hay quien imagina que con 20 millones de dólares se puede retirar sin problema, otros que con 65, unos inclusive que con 10 millones. Esto, recabando opiniones de la gente de a pié, común y corriente, de esos que normalmente no tienen una formación financiera formal.

Planificador financiero

Si le preguntamos a un planificador financiero seguramente nos hable de una cifra cercana a los 3 millones de dólares. ¿De dónde saca esta cifra?
Primero calcula su salario anual actual, luego determina el tamaño de la cartera que necesita para reponer sus ingresos, de acuerdo al ritmo de vida generalmente norteamericano.

Al estilo hispanoamérica

Pero yo quiero ir en contravía.
Vamos a poner un ejemplo, con ingresos normales en hispanoamérica (España, Estados Unidos o Latinoamérica -desde Mexico, pasado por Centroamérica, Colombia, Ecuador y hasta Chile o Argentina- juntos) y no voy a citar sueldos altos o habituales: supongamos a José, que se gana al año 9.600 dólares; con los costos de vida de Latinoamérica por ejemplo, necesitaría unos  150.00--300.000 dólares a precios de hoy para vivir de forma medianamente digna, sin mayores lujos ni gastos (de 1-2 salarios mínimos mensuales, depende el país, por unos 25 años).
Ahora incorporemos otro concepto que asume que al momento del retiro necesitaremos entre el 60 y 70% de nuestros ingresos normales. Imaginemos por un instante al sujeto de nuestro ejemplo, que no tenga incrementos en sus ingresos, nunca, debería ser capaz, de acuerdo a este razonamiento, de vivir, anualmente, con unos 5.800 dólares anuales, para promediar. Multiplicando por 25 y sin que hubieran rendimientos de por medio, nos daría una suma de 145.000 dólares. Claro, las cosas se complican un poco si la supervivencia es más de ese tiempo, pero es solo variantes del escenario.
Lo más importante en este tipo de escenarios es calcular su nivel de gastos mensuales y este tipo de datos le permitirán hacer sus presupuestos y cálculos de la mejor manera.

Tasa de retiro segura

Es el porcentaje de su cartera que puede ser retirado por año, sin quedarse sin dinero antes de morir.
La tasa de retiro seguro más ampliamente acordada, según lo declarado por las personas que han dedicado sus vidas a investigar el tema, es del 4%. Esto ha dado lugar a la ya famosa, y en ocasiones controvertida Regla del cuatro por ciento. Esa es una forma de ver las cosas. Pero introduzcamos una más.
Si una personas solo necesita 800 dólares para cubrir sus gastos mensuales, por 25 años multiplicado por 12 meses, tendríamos que con 240.000 dólares sobreviviría a una pensión estándar de 25 años de supervivencia.
¿Es exacta la regla del 4 por ciento? No. ¿Es a prueba de balas? Por supuesto no. Pero ninguno de los dos está arrojando una estimación aleatoria de varios millones de dólares, y tampoco lo es un planificador financiero que multiplica sus ingresos anuales para llegar a un número masivamente abultado.
Puse las cifras en dólares por comodidad, para servir de referencia practicamente en cualquier país donde viva, solo es preciso hacer la conversión a la moneda local. No quise usar ejemplos promedio de salarios de 50.000 o 60.000 dólares anuales aunque sería sencillo realizarlo. Quise ir más a la base, a la gente que no tiene tantos ingresos o no por lo menos estables.
Espero que este ejercicio resulte útil a otras personas, lo asimilen y compartan con su red de contactos.

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