Regla del 4%, planeando la jubilación, retiro o pensión.¿La regla del 4% es la regla correcta?
Innumerables planificadores financieros han confiado en la regla de jubilación del 4% durante años. Pero si bien la regla puede proporcionar una guía muy necesaria, también tiene sus limitaciones.
Cómo funciona la regla del 4%
Desarrollada por William Bengen a mediados de la década de 1990, la regla del 4% establece que si retira el 4% de sus ahorros durante su primer año de jubilación y luego ajusta los retiros de la inflación en el futuro, existe una gran posibilidad de que sus ahorros duren 30 años.
Dado que los estadounidenses y personas de habla hispana en todo el mundo viven más tiempo en estos días, la planificación de una jubilación de 30 años es un movimiento indiscutiblemente inteligente. El único problema es que la regla del 4% tiene algunos defectos inherentes que, si se siguen, podrían frustrar ese sueño de 30 años.
Grandes problemas con la regla del 4%
Bonos
La regla del 4% se basa en una serie de supuestos, el más potencialmente fatal de los cuales es la idea de que la cartera típica de jubilados constará de bonos del 40% al 50%, y que esos bonos pagarán intereses suficientes para mantenerse razonablemente al día con la inflación . Pero como cualquier persona que esté actualmente invirtiendo en bonos le dirá, las tasas de interés actuales no son nada del otro mundo, y son considerablemente más bajas de lo que parecían las tasas cuando se estableció la regla. Si está buscando una cartera que es 50% bonos (lo que no es irrazonable, ya que a menudo se nos aconseja cambiar hacia bonos a medida que se acerca la jubilación), pero esos bonos solo son capaces de producir una fracción de sus ingresos una vez anticipados, una tasa de retiro anual del 4% podría ser francamente inviable.
No uniformidad del mercado
Otro problema con la regla del 4% es que asume un desempeño del mercado bastante uniforme a lo largo del tiempo. Pero, ¿qué sucede si se produce una desaceleración justo antes de que esté listo para retirarse? Si sus inversiones caen en picado, corre el riesgo de agotar sus ahorros antes de lo esperado si mantiene una tasa de retiro del 4%.
Luego está el escenario opuesto: ¿Qué pasa si el mercado supera las expectativas durante su período de retiro? Podría terminar abreviado si se limita a una tasa de retiro del 4%, y si bien eso es mucho mejor que quedarse sin ahorros, también significa perder la oportunidad de disfrutar de su dinero mientras aún está vivo.
Es evidente que la regla del 4% no es perfecta, pero sí tiene una fuerte historia de éxito. De hecho, la regla del 4% puede servir como un punto de partida sólido para establecer un objetivo de ahorro y ver si está en camino de llegar allí.
Aplicando la regla del 4%
El valor de la regla del 4% es que sirve como punto de referencia para los ahorros. Además, es bastante fácil de usar. Digamos que usted espera necesitar $ 4,000 al mes en ingresos de jubilación, de los cuales $ 1,500 provendrán del Seguro Social. Eso lo deja con una brecha de $ 2,500 al mes, o $ 30,000 al año, que deberá provenir de ahorros independientes. Multiplique esa cantidad por 25 y obtendrá un objetivo de ahorro de $ 750,000. Nota: por si no lo han notado hablamos de dólares, para facilitar las cosas.
Si, por ejemplo, tiene 50 años y solo tiene $ 50,000 ahorrados para el retiro, no necesita una calculadora para decirle que sin un aumento importante en los ahorros, no va a alcanzar una meta de $ 750,000. Del mismo modo, si tiene 40 años pero aún no ha ahorrado un centavo, deberá ponerse en movimiento si desea una oportunidad de jubilación segura.
No se equivoque al respecto: la regla del 4% de ninguna manera es perfecta, y no es necesariamente la estrategia correcta para tomar retiros en el retiro. Pero lo que puede hacer es ayudarlo a alcanzar un objetivo de ahorro aproximado en el que puede trabajar mientras aún está ganando un cheque de pago. O, para decirlo de otra manera, la regla del 4% puede servir como una importante llamada de atención para los innumerables estadounidenses que están atrasados en los ahorros para la jubilación. Si eres uno de ellos, con un poco de suerte, la regla del 4% podría ser justo lo que te incita a cambiar de forma.
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